DILEMA ETIS GAYA HIDUP CASHLESS: ANALISIS DAMPAK PSIKOLOGIS, MANIPULASI DIGITAL, DAN KERENTANAN FINANSIAL GENERASI MUDA INDONESIA

Abstract

Perkembangan teknologi finansial di Indonesia telah mendorong terbentuknya gaya hidup cashless yang semakin masif, khususnya di kalangan Generasi Z dan Milenial. Meskipun fenomena ini berkontribusi pada peningkatan efisiensi transaksi dan inklusi keuangan, di sisi lain ia memunculkan persoalan psikologis dan etis yang kompleks. Artikel ini bertujuan menganalisis dampak psikologis transaksi non-tunai dan layanan Buy Now Pay Later (BNPL) terhadap kontrol diri, persepsi nilai uang, serta ketahanan finansial generasi muda Indonesia. Penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif dengan metode studi kepustakaan (library research), melalui analisis kritis terhadap literatur empiris, laporan institusional, dan kerangka teoretis lintas disiplin, termasuk psikologi ekonomi, etika normatif, sosiologi konsumsi, serta maqasid al-shariah. Hasil kajian menunjukkan bahwa mekanisme cashless secara signifikan menurunkan pain of paying, mendorong perilaku konsumtif impulsif, dan menormalisasi utang konsumtif melalui desain digital yang manipulatif seperti dark patterns dan eksploitasi bias kognitif. Dari perspektif etika, praktik tersebut bertentangan dengan prinsip deontologis, virtue ethics, dan tujuan perlindungan harta serta kesejahteraan manusia dalam maqasid al-shariah. Artikel ini menegaskan bahwa krisis moral konsumsi digital bersifat sistemik, bukan semata kegagalan individu, serta merekomendasikan integrasi prinsip etika dan literasi keuangan berbasis nilai dalam regulasi, desain teknologi, dan pendidikan finansial generasi muda.